Як читати кредитний договір: чек-лист з 15 пунктів

Кредитний договір – головний документ, який регулює ваші права та обов’язки. Важливо уважно його вивчити перед підписанням, тоді як більшість людей дивиться по діагоналі та одразу ставить підпис. Потім вони можуть стикнутися з неприємними умовами – додатковими комісіями та платежами. Ми розповімо, як правильно читати кредитний договір, та на що обов’язково треба звернути увагу.

Чому важливо читати договір повністю

Багато людей роблять такі типові помилки:

• Не читають договір повністю.
• Слухають лише слова менеджера.
• Не звертають увагу на дрібний шрифт.

Як наслідок, можна отримати приховані комісії, додаткові платежі та нав’язані платні послуги, які збільшують загальну вартість кредиту.

15 ключових пунктів: на що звернути увагу в договорі

Щоб уникнути проблем, потрібно уважно прочитати договір та зафіксувати найважливіші пункти кредитного договору. Ось 15 головних нюансів, на які варто звернути увагу, щоб знати, що підписуєте.

Пункт 1: Повна сума кредиту. Вказує, скільки грошей ви реально отримаєте на руки після всіх відрахувань і комісій. Важливо знати точну суму, щоб розуміти, яка частина йде на обслуговування кредиту і скільки складе переплата.

Пункт 2: Процентна ставка. В договорі має бути зазначена номінальна ставка та ефективна. Номінальна ставка – це базова, показує лише відсотки по кредиту. Ефективна включає всі комісії та додаткові платежі. Дізнайтесь також, чи може ставка змінюватись протягом дії договору, щоб уникнути несподіваних переплат.

Пункт 3: Термін кредиту. Перевірте точні дати отримання коштів та закінчення кредитного договору. Також дізнайтеся, чи зафіксовано в договорі можливість пролонгації позики та які умови діють на послугу.

Пункт 4: Розмір щомісячного платежу. В договору має бути написано, скільки ви будете платити щомісяця. З’ясуйте, чи фіксований платіж, чи змінюється з часом, а також що саме включено – відсотки, комісії чи страхування.

Пункт 5: Графік платежів. Якщо в договорі передбачено вносити платежі регулярне внесення платежів, це має бути прописано в договорі. Також мають бути вказані умови зміни графіка. Вчасна сплата мінімізує ризик штрафів, тому важливо дотримуватися графіку.

Пункт 6: Всі комісії. В договорі мають бути чітко прописані всі збори: за видачу кредиту, обслуговування, SMS-інформування та інші платежі, щоб уникнути прихованих витрат.

Пункт 7: Дострокове погашення. Перевірте, чи доступне дострокове погашення, чи є штрафи та яка процедура для цього передбачена.

Пункт 8: Штрафи за прострочку. В договорі вказується розмір пені, з якого дня вона нараховується та максимальна сума штрафів можлива. Знання штрафних санкцій допомагає планувати платежі та уникнути непотрібних витрат.

Пункт 9: Страхування. Які види страхування передбачені договором, чи є вони обов’язковими, та яка їх вартість. 

Пункт 10: Умови розірвання договору. Дізнайтесь, як ви можете розірвати договір, у яких випадках це можливо, як банк може це зробити та які наслідки для обох сторін.

Пункт 11: Відповідальність сторін. Уважно вивчить свої зобов'язання та обов'язки банку. Це дозволяє уникнути непорозумінь у майбутньому.

Пункт 12: Застава (якщо є). Що виступає заставою, умови її повернення та коли банк має право її забрати у разі невиконання зобов’язань.

Пункт 13: Поручителі/співпозичальники. Якщо у позичальника є поручитель, його права та обов'язки мають бути прописані в договорі. Перевірте, хто зазначений у договорі як поручитель або співпозичальник та яка їх відповідальність перед банком у разі несплати.

Пункт 14: Зміна умов договору. Перевірте, чи може банк змінювати умови,  як вас повідомлять про це та які ваші права у разі зміни.

Пункт 15: Реквізити та підписи. Обов’язково перевірте кредитний договір: реквізити компанії та свої дані, та підписи уповноважених осіб, щоб уникнути юридичних проблем.

Особливо уважно читайте умови акційних пропозицій, наприклад, кредити без відсотків, які часто пропонують новим клієнтам. Акційні умови кредитування часто діють лише при своєчасному погашенні чи мають підвищені штрафи у разі прострочення.

На що звернути особливу увагу при підписанні договору

Перевірте, чи є в договорі так звані “червоні прапорці” чи підводні камені. Серед них: 

• розмиті формулювання;
• фрази на кшталт "інші платежі", які не вказані;
• відсилання на внутрішні документи банку, де можна дізнатися детальніше;
• дрібний шрифт у ключових розділах; 
• тиск підписати швидко. 

Якщо бачите такі ознаки – зупиніться та уточніть усі деталі у менеджерів, перш ніж підписувати. Не соромтесь питати в службі підтримки все, що не зрозуміло. Підписувати договір можна лише коли ви впевнені у всіх умовах.

Що робити перед підписанням?

Щоб знати та розуміти всі нюанси договору, перед підписанням потрібно витратити час на уважне ознайомлення. Прочитайте всі сторінки, включно з дрібним шрифтом та текстом у футері. Для власного спокою сфотографуйте документ, ставте питання щодо незрозумілих пунктів і ні за яких обставин не підписуйте під тиском. Просіть стільки часу, скільки треба.

Висновок 

Кредитний договір – це ваш головний захист під час оформлення позики. Треба витратити хоча б 10-15 хвилин на вивчення умов, це може заощадити тисячі гривень. Не соромтеся ставити запитання та уточнювати умови. Пам’ятайте: підписання означає вашу згоду з усіма пунктами, тож не робіть цього, поки не впевнені.